 |
Лайфхак от «Метриум»: 5 стратегических ошибок ипотечного заёмщика
По данным «Метриум», в 2020 году 58% покупателей новостроек в Москве привлекли ипотечный кредит. Сжатые сроки программы субсидирования ставок заставили клиентов быстро принимать решение, и многие из них наверняка совершили стратегические ошибки. Эксперты «Метриум» рассказывают о пяти распространенных ошибочных действиях получателей ипотеки.
1. Финансовая самоуверенность
Главная ошибка ипотечного заемщика – переоценка финансовых возможностей и перспектив. Клиент не задумывается о том, что будет с его доходом через год, пять или десять лет, придётся ли ему сменить или вовсе потерять работу. Чтобы не думать на перспективу и быстрее, как им кажется, выплатить кредит, заёмщики берут ипотеку с крупными ежемесячными платежами. Особенно часто тако поступают молодые люди при первом опыте взаимодействия с банком.
Стратегия крайне рискованная. На практике заемщик может столкнуться с экономическим кризисом, пандемией коронавируса, падением доходов и занятости. К тому же в последние годы доходы россиян постоянно сокращаются при прежнем уровне инфляции. В таких условиях, даже сохраняя прежний достаток, кредитная нагрузка всё равно растёт.
Совет: исходите из худшего сценария развития событий. Чтобы не оказаться банкротом из-за сокращения доходов, не рекомендуется брать ипотеку с ежемесячным платежом больше 30% семейного дохода. В противном случае у заемщика не будет «запаса прочности» на ближайшие годы, если его достаток не увеличится. Сегодня переплата за длительный срок кредита при маленьком ежемесячном платеже лучше, чем «быстрая», но дорогая ипотека.
2. Отсутствие финансовой «подушки»
Некоторые клиенты стремятся направить все свои сбережения на первоначальный взнос. За счет этого они сокращают срок возврата кредита или уменьшают размер ежемесячных платежей, но даже в этом случае редко когда сроки кредитования становятся меньше 10 лет. А за 10-20 лет у каждого может случиться болезнь, потеря работы или другой личный катаклизм. Заемщики, которые не предполагают этого, сильно рискуют.
Совет: создайте «подушку безопасности». Не вкладывайте все накопления в первоначальный взнос. Запасите денег, которых хватит хотя бы на 3-6 месяцев выплат по ипотеке. Это поможет избежать просрочек и выплаты пени при форс-мажорных обстоятельствах. Также вы сохраните право на получение ипотечных каникул. Помимо этого, имея денежный запас на ипотеку, вам будет психологически легче принимать решение, к примеру, о смене работы или поездке в дорогостоящий отпуск.
3. Кредит у первого попавшегося банка
Некоторые потенциальные заемщики совсем не изучают рынок, а идут в самый большой, рекламируемый, авторитетный банк, с которым у работодателя зарплатный проект. А между тем ипотека – это сложный и вариативный продукт, и неслучайно за заемщиков конкурируют десятки банков. Во-первых, есть разные виды платежей – аннуитетные и дифференцированные. В первом случае размер платежа фиксируется, во втором – постепенно уменьшается. Итоговая переплата при двух разных видах отличается, при дифференцированном она меньше.
Во-вторых, есть разные условия по стоимости страховки, комиссии, расчетных услуг банка. Иногда банки навязывают лишние сервисы, от которых можно отказаться.
В-третьих, есть разные госпрограммы поддержки некоторых заемщиков: молодых семей, жителей Дальнего Востока, военных и т.п.
В-четвертых, некоторые застройщики дополнительно субсидируют ставку до 0,1-0,5% годовых на срок от нескольких месяцев до года. В результате ежемесячный платеж в течение льготного периода снижается примерно на 40%.
Совет: изучите условия по кредиту и его оформления как минимум у трех банков. Причем обратите внимание на предложения не только топовых игроков, но и «середняков». На основе всей этой информации рассчитайте переплату по каждому предложению и выберете оптимальный вариант.
4. Неверная стратегия погашения
После получения кредита не стоит забывать, что львиная доля ежемесячного платежа уходит в прибыль банку, а на погашение кредита – совсем немного. Если финансовое положение заемщика не меняется и тем более улучшается, нужно подумать о том, как быстрее погасить заем. Даже небольшие надбавки сверх установленного платежа сократят срок ипотеки и уменьшат переплату. При этом необязательно собирать крупную сумму, положительный эффект будет и от небольших дополнительных платежей.
Совет: продумайте стратегию погашения кредита. Посчитайте, какие расходы вы можете сократить и какую сумму сверх необходимой потратить на погашение долга. Определитесь, что будет более выгодным лично вам: уменьшение сроков кредитования (при этом сохраняется размер ежемесячного платежа), либо сокращение платежа при сохранении срока. На все эти вопросы нужно ответить сразу, как только банк выдаст заём.
5. Пренебрежение рефинансированием
Ключевая ставка Банка России и, как следствие, ставки по ипотеке постоянно меняются. В последние годы они сокращаются, и заемщик может рефинансировать долг, то есть продать его другому банку, который предложит более низкую ставку и погасить старый. Но некоторых клиентов отпугивает тот факт, что рефинансирование – это фактически получение новой ипотеки. Кстати, изменить условия по кредиту можно договорившись с первым банком в случае форс-мажорных обстоятельств. Заемщики иногда перестают погашать задолженность или берут новый кредит, а на самом деле могут договориться о кредитных каникулах или уменьшении платежа за счет увеличения срока ипотеки.
Совет: следите за движением ставок по ипотеке. Если банки уже предлагают кредиты по ставкам на 2 и больше процентных пункта ниже вашей, то займ выгодно рефинансировать. При этом можно либо снизить срок кредитования, сохранив прежний платеж, либо наоборот.
«Оформление ипотеки – это очень сложный процесс, который содержит много подводных камней, – комментирует Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). – Покупателям квартиры, которые используют заёмные средства важно не только оценить финансовое положение и предложения банков, но и выработать верную стратегию с учетом многих факторов. Помимо таких известных способов экономии средств, как досрочные платежи, акции от застройщиков и рефинансирование, есть и менее известные. К примеру, каждый россиянин может один раз в жизни воспользоваться налоговым вычетом при покупке недвижимости. Государство возвращает 13% от стоимости квартиры с лимитом 2 млн рублей. Все это следует учитывать заемщикам».
Контактное лицо: Елена Кудымова
Компания: Метриум
Добавлен: 03:30, 24.10.2020
Количество просмотров: 306
Страна: Россия
| В мае рынок новостроек среагировал на сокращение льготной ипотеки, Plus Development, 22:29, 01.06.2024, Россия132 |
| В майские праздники на рынке первичного жилья наблюдалась повышенная активность покупателей. Если такой уровень спроса сохранится, то по итогам месяца специалисты компании Plus Development ожидают двукратное увеличение обращений от потенциальных покупателей. При этом срок принятия решения о покупке сократился от одного - двух месяцев до двух недель. |
| Смарт-офисы SOK открыли одиннадцатую площадку - в Израиле, Smart PR, 22:09, 01.06.2024, Россия126 |
| Смарт-офисы SOK запустили новую площадку SOK Millenia в Израиле. Площадь локации, расположенной на 17 и 18 этажах в комплексе Митхам Элеф в городе Ришон-ле-Цион, составляет 6500 кв. м. SOK Millenia находится на железнодорожной станции Моше Даян (20 мин до центра Тель-Авива). |
| КИМ: Программа по созданию мастер-планов поможет развитии промышленности в регионах, Клуб инвесторов Москвы, 22:05, 01.06.2024, Россия125 |
| Запущенная в российских регионах стратегическая программа по созданию мастер-планов позволит, в том числе, синхронизировать туризм, промышленную и жилищную политику, развитие регионов и отдельных населенных пунктов созданием развитой инфраструктуры. Об этом заявил исполнительный директор Клуба инвесторов Москвы Владислав Преображенский. |
| За пять лет количество объектов на набережных выросло на 45%, «НДВ Супермаркет Недвижимости», 00:46, 08.05.2024, Россия233 |
| По данным Департамента консалтинга и аналитики «НДВ Супермаркет Недвижимости» и Ассоциация девелоперов Южного порта (входят компании Level Group, FORMA, AEON Девелопмент) на сегодняшний день на рынке первичной недвижимости старой Москвы в экспозиции представлено 434,6 тыс. кв. м (более 6 тыс. лотов) в новостройках рядом с крупнейшими набережными. |
| «TITUL на Серебрянической» - изысканный проект на первой линии Яузы, Центр-Инвест, 00:38, 04.05.2024, Россия102 |
| Одним из самых выгодных объектов для приобретения готовой недвижимости премиального класса у воды является жилой комплекс «TITUL на Серебрянической». Восемь эксклюзивных особняков возведены в Таганском районе на первой линии Серебрянической набережной в месте, где река Яуза впадает в главную столичную артерию – Москву-реку. |
|
|
