Пресс-релизы // » Добавить пресс-релиз

Лайфхак от «Метриум»: Сложные ипотечные клиенты – как добиться одобрения

Еще в 2018 году каждый третий россиянин, по данным Росстата, получал зарплату «в конверте», а в период эпидемии коронавируса многие оказались под угрозой снижения доходов или вовсе лишились официального трудоустройства. Однако потребность в решении жилищного вопроса не отпала: заявки на ипотеку по-прежнему подают не только россияне среднего возраста с хорошим стажем и белой зарплатой, но и «сложные» клиенты. Эксперты компании «Метриум» рассказали о категориях заемщиков, которым нелегко приходится в кризис, и способах преодоления трудностей.

Работники сферы услуг
Пандемия коронавируса ударила по всему рынку услуг: закрыты кафе и рестораны, салоны красоты и фитнес-клубы, клиенты сдают билеты на концерты, отказываются от бронирования гостиниц и пересматривают планы на летний отдых. Неудивительно, что в опале у банков оказались работники наиболее пострадавших от эпидемии сфер деятельности: туризма и гостиничного бизнеса, логистики и перевозок, индустрии развлечений, фитнеса и т. д. Во многих организациях им автоматически «прилетает» отказ по ипотеке, причем часто решение меняется даже по ранее одобренным заявкам.

Клиенты с «серой» зарплатой
Традиционно одна из самых распространенных категорий «сложных» клиентов – это граждане, которые не могут подтвердить уровень доходов: они либо получают серую зарплату, либо не трудоустроены официально. Речь идет не только о российском «среднем классе», к которому, по словам президента, принадлежит 70% граждан, но и о состоятельных персонах. В частности, некоторые люди приобретают дорогую недвижимость, но не хотят выводить крупные суммы из бизнеса: здесь работает принцип «деньги должны делать деньги». Причем у клиентов может не быть официального дохода, сопоставимого с суммой покупки, и записанных на них активов. К примеру, это могут быть госслужащие, у которых есть возможность показать только зарплату в размере 200-300 тысяч рублей, или руководство крупных госкорпораций, чьи реальные доходы превосходят и без того высокие оклады и премии.
Высокопоставленные клиенты находятся в более выгодном положении, чем рядовые покупатели недвижимости, поскольку им доступны особые привилегии. Например, за такого заемщика может ходатайствовать само руководство банка. Еще одна уловка – официальное повышение зарплаты до того уровня дохода, который необходим заемщику для прохождения кредитного комитета в банке. Разумеется, обычные ипотечные клиенты не могут рассчитывать на такое мощное подспорье. В их распоряжении находятся только общедоступные инструменты, и даже в сложные времена полагаться приходится лишь на свои силы.

Владельцы бизнеса
Многочисленная группа «проблемных» клиентов – это владельцы бизнеса. Поскольку предпринимательская деятельность сопряжена с многочисленными рисками, банки всегда предъявляли к таким заемщиками повышенные требования, а в кризис ситуация лишь усугубилась. Политика кредитных организаций по отношению к таким клиентам различается: некоторые принимают заявки по двум документам, другие – только по полному пакету. Лишь три-четыре банка готовы рассматривать предпринимателей как наемных сотрудников, не запрашивая документы по бизнесу: налоговые декларации, справки об оборотах по расчетному счету компании, управленческую отчетность и т. д.
Сегодня же кредитные организации ужесточили требования к владельцам бизнеса: некоторые банки, например, МТС Банк, полностью отказались рассматривать заявки от таких клиентов, другие же подняли для них первоначальный взнос и процентную ставку.
Внутри этой категории потенциальных заемщиков – большое количество частных случаев. Например, владельцы бизнеса, которые недавно зарегистрировали компанию и еще не имеют подтвержденных доходов, или индивидуальные предприниматели, перешедшие на патентную систему налогообложения. С такими заемщиками также готовы работать лишь несколько банков. Сюда же относятся клиенты, которые номинально имеют небольшую долю в составе учредителей, но по факту владеют двумя-тремя компаниями. В этом случае возникает проблема с подтверждением платежеспособности: официальный размер доходов не соответствует фактическому.

Пенсионеры
Сегодня средний возраст ипотечных заемщиков составляет 35-40 лет. Получение жилищного кредита гражданами старшей возрастной категории сопряжено с определенными сложностями. Если пенсионер живет только на пенсию, то вероятность отказа в ипотеке велика: в большинстве случаев размер российской пенсии не позволяет взять кредит. Работающие пенсионеры могут с большей уверенностью рассчитывать на одобрение заявки. При этом максимальный возраст на момент погашения кредита составляет 70-85 лет в зависимости от банка.
Во время пандемии коронавируса москвичей от 65 лет и старше отправили на карантин раньше, чем всех остальных горожан, поскольку пожилые люди входят в группу риска. Поэтому еще одним препятствием к совершению сделки стала необходимость соблюдать режим самоизоляции. Лишь в середине апреля появилась возможность оформить жилищный кредит дистанционно, когда Сбербанк запустил программу выездной ипотеки.

Молодежь
В уязвимом положении оказались и молодые люди, не достигшие 21 года. Именно такой возрастной порог для получения ипотеки устанавливает большинство банков, желая убедиться в наличии у клиента постоянной работы и стабильного заработка. Выдать жилищный кредит гражданам, недавно достигшим совершеннолетия, готовы лишь единичные организации.
Вероятность получить отказ по ипотеке особенно велика у молодых людей призывного возраста без военного билета, ведь это означает что гражданин в любой момент может быть вызван для исполнения воинской обязанности, а значит в течение года не сможет вносить платежи. На сегодняшний день практически все банки за исключением Сбербанка, Ак Барс Банка и Уралсиба, требуют от претендентов на ипотеку предоставить документы воинского учета, поскольку для кредитной организации потенциальный новобранец – это финансовый риск.

С небольшим стажем работы
Как правило, банки определяют минимальный стаж работы для заемщиков – от одного года, при этом на последнем месте работы необходимо потрудиться не менее 3-6 месяцев и закрыть испытательный срок – все зависит от требований конкретного банка. Сегодня же у многих работников стаж прервался по независящим от них причинам. Согласно данным центра занятости населения «Моя работа», только за первые три недели самоизоляции уровень официально зарегистрированной безработицы в столице вырос на 45%. Это означает, что все больше граждан оказывается не в состоянии соблюсти базовые требования банков.

Выход есть!
Даже самые «сложные» ипотечные клиенты могут добиться одобрения заявки при правильном подходе к задаче. Оформление ипотеки не сводится к единственному алгоритму действий, на практике существует множество различных вспомогательных путей. Если клиент далек от идеального портрета заемщика и не может предоставить справку 2-НДФЛ, то процесс сбора документов разворачивается по одному из нескольких сценариев.

По форме банка вместо 2-НДФЛ
Если клиент официально трудоустроен, то для подачи заявки на ипотеку достаточно предоставить заверенную копию трудовой книжки и справку по форме банка. Это альтернативный документ, который подтверждает доход заемщика в тех случаях, когда подоходным налогом облагается лишь часть заработка, остальные же средства работник получает «в конверте». В справке работодатель указывает фактический размер заработной платы.

Ипотека по двум документам
Необходимость подтверждать доход отпадает при оформлении ипотеки по двум документам. Такие программы предлагаются во многих банках, однако требования к заемщикам различаются в зависимости от конкретной организации. Обычно клиент должен предоставить паспорт гражданина РФ и один из следующих документов: водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, военный билет, загранпаспорт, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования или удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти. Основное условие программ по двум документам – увеличенный размер первоначального взноса (30-50% в зависимости от банка). Нужно учитывать, что в некоторых организациях по этой программе действуют ограничения для ИП и владельцев бизнеса, например, для них может быть предусмотрен более высокий первый взнос, чем для наемных работников. Рассмотрение заявки по такой программе занимает несколько часов, а проверка самого заемщика при небольшой сумме кредита зачастую проходит даже без звонка самому клиенту.

Альтернативные источники доходов
Доходы от сдачи в аренду, дивиденды, проценты по депозитам, пенсии и алименты обычно не рассматриваются в качестве единственного источника доходов заемщика, однако все решается индивидуально. На практике приобрести жилье в ипотеку может даже гражданин, получающий только пенсию по инвалидности, однако добиться одобрения удастся лишь в единичных организациях.
Чаще всего альтернативные источники дохода становятся дополнительным аргументом для банка в пользу одобрения заявки. При этом необходимо подтвердить, что речь идет не о разовых, а о регулярных поступлениях. Например, кредитные организации рассматривают доходы от аренды, но для этого заемщику необходимо зарегистрировать договор и выплачивать все налоги. Лишь единичные банки готовы учесть такие доходы на основании договора без регистрации в ФНС и выписке по карте.

Вместе проще
Если у клиента возникают большие сложности с подтверждением дохода, то заемщиком либо созаемщиком может стать его родственник или знакомый. Например, оформить ипотеку можно на двух супругов при условии, что хотя бы один из них имеет официальное трудоустройство и соответствует требованиям банка. К этому же способу прибегают пожилые люди: фактически обслуживание ипотеки берет на себя сын или дочь гражданина.

Контактное лицо: Елена Кудымова
Компания: Метриум
Добавлен: 04:08, 30.05.2020 Количество просмотров: 231
Страна: Россия


В первом полугодии 2020 года Группа ПСН передала дольщикам более 1 500 объектов недвижимости, Группа ПСН, 19:34, 10.07.2020, Россия130
В течение шести месяцев девелопером было передано 1 342 квартиры в своих проектах. Также собственники приняли 205 машиномест, 30 кладовых и 21 коммерческое помещение.


Лайфхак от «Метриум»: Экологическая обстановка – на что обратить внимание, Метриум, 19:34, 10.07.2020, Россия126
Новая квартира нужна как воздух? При выборе жилья стоит учитывать не только цену, общую концепцию, инфраструктурную составляющую и транспортную доступность проекта. Не менее важно изучить экологическую обстановку в локации – чтобы при заселении в новую квартиру дыхание перехватило лишь от радости.


Проект RBI «Созидатели» признан лучшим новым жилым комплексом Петербурга, Группа RBI, 19:25, 10.07.2020, Россия112
Жилой комплекс «Созидатели», который RBI строит в Адмиралтейском районе Петербурга, стал одним из лидеров в рейтинге новостроек, выведенных на рынок по всей России во втором квартале 2020 г. Рейтинг составлен «Едином ресурсом застройщиков».


++ Этажи Краснодар: обзор "Практические советы по выбору и покупке частного дома", Пресс-служба, 00:41, 10.07.2020, Россия94
09 июля 2020 года специалисты компании Этажи подготовили и публикуют аналитический обзор о выборе жилого дома применительно к Краснодару.


«Метриум»: Итоги I полугодия на рынке новостроек бизнес-класса Москвы, Метриум, 16:45, 09.07.2020, Россия107
Аналитики компании «Метриум» подвели итоги I полугодия на рынке новостроек бизнес-класса Москвы. Объем предложения уменьшился на 2,3%. Средняя цена увеличилась на 7,3% и составила 259 330 руб. за кв. м.


Статус строительных работ в микрорайоне «Домашний», Группа ПСН, 16:37, 09.07.2020, Россия64
В настоящее время активно ведутся строительные работы в третьем корпусе второй очереди проекта «Домашний» от Группы ПСН.


Падение инвестиций в рынок недвижимости на 20%. Реакция малоэтажного строительства., Дом Лазовского, 16:34, 09.07.2020, Россия83
Ведущие СМИ России выступили с информацией о рекордном падении инвестиций на рынке недвижимости за последние 12 лет. Жилая недвижимость составила более половины трансакций. Владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский прокомментировал ситуацию и отметил положительную динамику готового решения в малоэтажном строительстве.


АО «Главстрой» завершил общестроительные работы по детскому саду на 150 мест в ЖК «Береговой», ООО "Главстрой", 16:33, 09.07.2020, Россия51
АО «Главстрой» сообщает о завершении общестроительных работ по возведению детского сада на 150 мест в ЖК «Береговой», расположенном в престижном Западном административном округе, в историческом районе Филевский парк по адресу: Береговой проезд, вл. 2-3.


«СМУ-6 Инвестиции»: Пять плюсов легализации апартаментов, Метриум, 19:26, 08.07.2020, Россия93
Вице-премьер правительства Марат Хуснуллин сообщил, что предложил новые поправки в законодательство, позволяющие признать апартаменты жильем. Впервые предложение о присвоении апартаментам жилого статуса прозвучало на таком высоком уровне. Эксперты «СМУ-6 Инвестиции» рассказывают, какие преимущества в связи с этим решением могут получить потенциальные и состоявшиеся покупатели апартаментов.


«Метриум»: Итоги I полугодия на рынке новостроек массового сегмента Москвы, Метриум, 16:18, 08.07.2020, Россия98
Аналитики компании «Метриум» подвели итоги I полугодия на московском рынке новостроек массового сегмента. Объем предложения сократился на 2,4%. Средняя цена выросла на 4% – до 181 810 руб. за кв. м.


Покупатели в премиум сегменте стали выбирать квартиры большей площади, Метриум, 16:24, 07.07.2020, Россия95
Спрос на дорогую недвижимость в Москве сместился в сторону более просторных квартир. В дизайнерском доме ELEVEN («11») на Красной Пресне от холдинга «РСТИ» покупатели, изначально рассматривавшие квартиры площадью около 80 кв. м, в последнее время стали выбирать 120-150 кв. м.


«Метриум»: Итоги полугодия на рынке новостроек Новой Москвы, Метриум, 16:21, 07.07.2020, Россия90
Аналитики компании «Метриум» подвели итоги I полугодия на первичном рынке Новой Москвы. Объем предложения снизился на 1,1%. Средняя цена предложения выросла на 10,8% и составила 141 515 руб. за кв. м.


Группа «Родина»: Russian Design District аккредитован шестью российскими банками, Метриум, 23:02, 06.07.2020, Россия91
Группы «Родина» сообщает об аккредитации кластера Russian Design District (RDD) шестью крупнейшими российскими банками. Теперь покупатели квартир в культурно-образовательном кластере RDD смогут воспользоваться одной из десятков различных ипотечных программ, которые облегчат приобретение жилья в проекте. Минимальная ставка по ипотеке составит всего 4,7%.


Офис продаж ЖК «Гринада» – призер архитектурного конкурса!, Группа ПСН, 23:01, 06.07.2020, Россия82
Серебряный диплом конкурса «Дерево в архитектуре» получила компания STUDIO-TA за реализованный проект офиса продаж ЖК «Гринада» от Группы ПСН. Работа была представлена в номинации «Малый объект».


«Метриум»: Предложение на рынке новостроек Москвы упало на треть в I полугодии 2020 года, Метриум, 22:54, 06.07.2020, Россия77
В I полугодии 2020 года предложение новостроек в Большой Москве сократилось почти на 30% по сравнению с первой половиной 2019 года, подсчитали аналитики «Метриум». Однако по общей жилой площади застройки новые проекты оказались не меньше тех, что вышли к концу I полугодия 2019 года.


  © 2003-2020 inthepress.ru