 |
Лайфхак от «Метриум Групп»: Что нужно знать про кредитный договор?
Когда речь заходит о банковских кредитных договорах, у многих возникает устойчивая ассоциация с «коварным мелким шрифтом» в документах, который скрывает «подводные рифы», способные загнать любого заемщика на «финансовую мель». Эксперты компании «Метриум Групп» разобрались в секретах чтения «ипотечных карт».
На самом деле, времена «мелкого шрифта» давно прошли. По крайней мере, ведущие ипотечные банки уже не позволяют себе разные шрифты в кредитной документации. Да, общий шрифт может быть мелким, но это скорее от экономии бумаги и чернил, чем от желания что-то скрыть от заемщика. Тем не менее, практически с любым клиентом может случиться момент «Ч», в который банк указывает действующему заемщику на условия кредитного договора, а он в этот самый неподходящий момент делает в нем «новые открытия». Как ориентироваться в кредитном договоре?
1. Предварительная разведка кредитного договора ДО подписания.
В век информационной открытости разумно изучить основные условия банковской документации заранее. К тому же, большинство банков размещает типовую форму кредитного договора на своем сайте. Найти ее можно через поиск, набрав словосочетания: «ипотека / кредитный договор / банк». Бывает, что по каким-то причинам типовой формы нет на сайте, но возможно, кто-то уже поделился ею на специализированном форуме. Если поиск в интернете не дал результатов, не будет зазорным обратиться к вашему кредитному специалисту в банке и попросить шаблон типовой формы на бумажном носителе. Ключевое слово «шаблон», так как окончательный договор с вашими данными будет составлен непосредственно перед сделкой.
2. «Толстый» или «тонкий»?
Пожалуй, основную проблему в тщательном изучении кредитного договора составляет большое количество страниц текста, при чтении которых из поля зрения выпадают главные моменты, а в голове остается непонятная «каша». Многие банки для удобства клиента разделили кредитный договор на две составляющие: «Общие условия и терминология» и «Индивидуальные условия».
Первый, как правило, включает в себя расшифровку основных понятий и формул, используемых в договоре. Условия одинаковые для всех заемщиков, с ними можно ознакомиться как заранее, так и после подписания.
Индивидуальные условия кредитования содержат параметры кредита, применимые именно к вашей сделке: сумма, срок, предмет ипотеки, процентная ставка, порядок погашения и другие. Они должны соответствовать тому, что вы получили в одобрении банка и согласовали, именно их вы и должны проверить в день подписания.
К сожалению, такой способ разделения информации может таить в себе опасность. Некоторые кредиторы любят делать ссылки на договор оферты, размещенный на сайте и содержащий в себе условия, напрямую влияющие на основные параметры сделки, например, пересмотр ставки по кредиту или набор и тарифы дополнительных услуг, связанных с обслуживанием займа. Такие условия банк может менять, не уведомляя клиента, в любую сторону. Поэтому без лишней необходимости лучше избегать таких форм.
Подписание любого договора – дело добровольное, и да, по Гражданскому кодексу обе стороны должны быть согласны с условиями. Как правило, в банке вам предложат единый для всех клиентов, выверенный юристами шаблон, в котором учтены все «пробы и ошибки» прошлых лет. Индивидуально менять какие-либо пункты под каждого клиента банк не будет. То есть имеющийся договор лучше заранее изучить и либо подписать, либо отказаться, спорить с кредитным специалистом по изменению пунктов нет смысла.
Чаще всего вопросы вызывают следующие моменты: кредитор имеет право проверять предмет залога, заемщик обязан ежегодно переоформлять страхование недвижимости и жизни, если согласился на снижение ставки, в случае нарушений условий договора кредит могут попросить вернуть досрочно и другие обязанности заемщика, их следует внимательно изучить и принять во внимание.
А вот ваши индивидуальные условия необходимо проверить очень внимательно: паспортные данные, сумму кредита, срок, эффективную ставку и номинальную ставку за пользование деньгами, размер и дату погашения ежемесячного платежа. Как ни парадоксально, ошибки в договорах встречаются часто, и они могут приводить к неприятным ситуациям, например, Росреестр приостановит регистрацию сделки, пока ошибки не будут устранены.
3. Что скрывает «мелкий шрифт»?
Как мы уже говорили, текст договора набран одинаковым шрифтом. Тем не менее, за большим количеством разнообразной информации от внимания заемщика часто ускользают два важных момента.
Первый: пункт о том, что «ставка может быть пересмотрена в случае изменения рыночной конъюнктуры» или «изменения ключевой ставки». Это говорит, о том, что кредитор может менять условия сделки без согласования с вами. На сегодняшний день в кредитных договорах ведущих ипотечных банков такого пункта нет. Если вы все-таки обнаружили подобное условие, предстоит выбор: согласиться и иметь в виду, что в случае следующего кризиса и роста ключевой ставки, банк может изменить вашу ипотечную ставку, просто уведомив вас об этом, или искать другого кредитора.
Второй: сегодня в договоре обязательно прописан размер штрафов за несвоевременное погашение основного долга и процентов, максимальный размер которого составляет 0,06% ежедневно от суммы просрочки (по этой причине задержка оплаты долга даже на 1 день может привести к существенным дополнительным финансовым расходам). Эта норма была принята Государственной Думой РФ в июне 2016 года. Согласно Федеральному Закону 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер пеней и штрафов по ипотеке, в случае просрочки платежей, не может быть выше ключевой ставки на дату подписания договора между банком и заемщиком. До этого максимальный размер штрафов был не определен, и те цифры, которые кредиторы указывали в договоре, приводили просто к космическим суммам пеней, нараставших в короткий срок, во много раз превышавшим размер займа.
Именно эти коварные пункты раньше приводили к неприятным последствиям в виде неожиданного повышения ставки по кредиту и огромному размеру штрафов и пеней при просрочке. Сейчас, после множества судебных разбирательств, права заемщиков больше защищены, чем на этапе становления рынка ипотеки. Однако если вы не знаете условий собственного кредитного договора, их нарушение будет весьма малоприятным для обеих сторон.
«Таким образом, ничего страшного и сложного в кредитных договорах нет, если вы заранее ознакомились с общими условиями, проверили параметры сделки, знаете свои права и обязанности и не будете в будущем допускать просрочек по погашению», – резюмирует Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум Групп». В любом случае, перед тем как подписать столь важный документ, который будет влиять на вашу жизнь в ближайшие несколько лет, стоит внимательно его изучить и задать вопросы специалисту банка. И наконец: кредитный договор и платежные документы, связанные с погашением займа, стоит хранить до полного погашения обязательств».
Контактное лицо: Кудымова Елена
Компания: Метриум Групп
Добавлен: 09:35, 19.03.2017
Количество просмотров: 823
Страна: Россия
| Более половины резидентов получили ключи от квартир в ЖК Will Towers, Центр-Инвест, 12:34, 22.03.2025, Россия264 |
| Порядка 50% участников долевого строительства получили ключи от квартир в новом жилом комплексе Will Towers. Три высотные башни бизнес-класса Creativity, Energy и Inspiration возведены на западе Москвы в статусном районе Раменки по адресу проспект Генерала Дорохова, дом 49. |
| Ипотека, спрос и цены. Как первичный рынок Петербурга начал 2025 год, RBI, 12:24, 19.03.2025, Россия334 |
| В первые месяцы 2025 года доля ипотечных сделок на рынке первичной недвижимости Санкт-Петербурга составляла около 40%. В январе доля ипотечных сделок сократилась до рекордно низкого уровня в 37%, в феврале этот показатель составил 44%, отмечают аналитики Группы RBI. |
| ТРЦ «Мегаполис» установил гигантские медиафасады, ООО ЭЛСИЭМ Консалтинг, 19:37, 17.03.2025, Россия238 |  |
| LCM Consulting информирует о завершении монтажа медиафасадов на здании структурного паркинга «Мегаполиса». Два LED-экрана размером 6x12 и 24x12 метров стали частью программы реконцепции и модернизации визуальных коммуникаций торгово-развлекательного центра. |
| Битва за кадры в стройиндустрии: назвали главные факторы привлекательности компаний, Plus Development, 12:45, 11.03.2025, Россия148 |
| В компании Plus Development оценили параметры, которые привлекают специалистов в сфере девелопмента и назвали главные факторы привлекательности. В ситуации, когда дефицит кадров в строительной отрасли оценивается в несколько сотен тысяч человек, девелоперы бьются за перспективных или опытных сотрудников не только на финансовом поле. |
| ЖК «Фестиваль Парк 2» - финалист Proestate Awards, Центр-Инвест, 07:39, 07.03.2025, Россия497 |
| Жилой комплекс «Фестиваль Парк 2» вышел в шорт-лист финалистов международной премии Proestate Awards в номинации «Жилой комплекс комфорт-класса/бизнес-класса». Дома введены в эксплуатацию и расположены в экологичном Левобережном районе в двух минутах от станции метро «Речной вокзал». |
| Группа RBI завоевала премию «Доверие потребителя 2024», RBI, 19:33, 02.03.2025, Россия303 |
| За семнадцатилетнюю историю конкурса Группа RBI уже четвертый раз стала победителем главной номинации конкурса «Доверия потребителя», получив звание «компании, которая пользуется наибольшим доверием потребителей на рынке Санкт-Петербурга и Ленинградской области». Два проекта Группы также стали лучшими в своих номинациях. |
|
|
