 |
Лайфхак от «Метриум»: 10 мифов об ипотеке
Ипотека в России практикуется уже более 20 лет. В прошлом году был поставлен исторический рекорд по объему и количеству выданных на покупку жилья кредитов – 3 млрд рублей и 1,47 млн ипотеку. Однако до сих пор с этим способом приобретения жилья связано много мифов. Эксперты «Метриум» опровергают десять самых расхожих ошибочных представлений об ипотеке.
1. В ипотеку можно купить любое жилье
Банки предлагают ипотечные программы для разных типов недвижимости. Купить в кредит можно дом, квартиру или участок, помещение в строящемся или готовом здании, у застройщика или частного владельца.
Однако любой объект недвижимости должен соответствовать определенным требованиям. Например, ипотеку не одобрят на квартиру в аварийном или ветхом доме. Также не подойдет жилье без кухни и санузла. Такими требованиями банк отсеивает неликвидную недвижимость, которую ему будет сложно продать, если заемщик не выплатит кредит. По такой же причине менее охотно банки кредитуют покупку загородных домов, которые менее ликвидны, чем городские квартиры.
2. Для оформления ипотеки обязателен первоначальный взнос
Как правило, для получения кредита требуется первоначальный взнос, но на рынке есть программы с нулевым или небольшим первым взносом банку. Однако стоит отметить, что ставки по таким кредитам на 1,5–2% выше обычных программ.
Обойтись без первоначального взноса можно, если у заемщика уже есть недвижимость. В таком случае оформляют ипотеку под залог имеющейся квартиры или дома. Еще один вариант – оформить потребительский кредит и вложить полученные деньги как первоначальный взнос. Кроме того, в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.
3. Главный фактор выбора ипотечной программы – низкая ставка
Чем ниже ставка, тем меньше переплата по кредиту – это очевидно. Но часто за привлекательными предложениями банков скрываются дополнительные требования. Так, банк может брать комиссию за открытие счета или безналичные переводы. Помимо этого, кредиторы всегда просят оформить страховку жизни и здоровья заемщика, но некоторые банки требуют оформления коллективного страхования жизни, причем в аффилированной компании, и размер такой страховки как правило начинается от 2% от суммы кредита. В итоге ипотека с более высокой процентной ставкой может оказаться выгоднее.
4. При досрочном погашении ипотеки нужно платить комиссию
Комиссию за досрочное погашение кредита отменили в 2011 году. С этого времени заемщик имеет право частично или полностью погасить долг раньше установленного срока. За счет внесения платежей с опережением графика уменьшается размер ипотечного долга, процентов на остаток начисляется меньше, и общая переплата по кредиту сокращается. Банком такой ход событий невыгоден. Некоторые финансовые организации идут на уловки: указывают в кредитном договоре срок, раньше которого клиент не может погасить долг. Поэтому заемщикам важно заранее знать, нет ли ограничений по срокам или минимальным суммам выплат.
5. Рефинансирование ипотеки выгодно всегда
Рефинансирование – это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего, т.е. перекредитование. Заемщики пользуются рефинансированием, когда ставки на рынке значительно снижаются. Например, семья взяла ипотеку под 13%, а сейчас средняя ставка равна 10,5%. Впрочем, рассматривать рефинансирование кредита имеет смысл, когда разница между действующей и новой ставками будет не менее 2%.
Помимо этого, рефинансирование может оказаться невыгодным, если заемщик выплатил больше половины кредита. Это связано с особенностями аннуитетной схемы платежей, которую сейчас используют в большинстве банков. В начале срока клиент в основном выплачивает проценты по кредиту, а не «тело» долга. Если заемщик выплатил большую часть процентов, то рефинансировать ипотеку бессмысленно: при оформлении нового кредита первое время ежемесячные платежи будут вновь идти на погашение процентов. Также следует помнить, что переоформление кредита влечет дополнительные траты: нужно сделать оценку недвижимости, заново оформить страховку, оплатить комиссию за рассмотрение заявки банком, открытие счета и т. д.
6. Ипотека – это надолго
Многие потенциальные заемщики опасаются брать ипотечный кредит, считая, что он слишком долго будет обременять семейный бюджет. На такие мысли их наталкивают предельные сроки, на которые банки готовы предоставлять займы. Как правило, ипотека выдается на срок до 25-30 лет. Однако на практике клиенты берут кредит на менее длительное время, а расплачиваются еще быстрее. По данным Центрального Банка, средний срок кредитования составляет 18 лет. При этом погашение кредита часто происходит через 8-10 лет благодаря оптимизации семейного бюджета и выработке дисциплины заемщика, которая позволяет бережнее относится к личным финансам.
7. Заемщику с плохой кредитной историей ипотеку не дадут
Конечно, плохая кредитная история не красит кандидата на получение займа. Однако для банка более важное значение имеет текущая состоятельность клиента. Если его подтвержденные доходы вполне достаточны для обслуживания кредита, то банк может закрыть глаза на просрочки, особенно небольшие и, тем более в далеком прошлом. Незначительные просрочки (до 500 рублей) и на небольшой срок (до 50 дней) банк вовсе считает технической ошибкой.
Если же у заемщика есть проблемные и непогашенные обязательства, банк может предложить клиенту их выполнить и вернуться к обсуждению возможного кредита после.
8. Для ипотеки на квартиру в строящемся доме не требуется залог
Некоторые заемщики считают, что залог для ипотеки на квартиру, которую еще не построили, не нужен, потому как якобы нет самого объекта ипотеки. На самом деле, в этом случае залогом становятся права требования, которые возникают у дольщика при подписании ДДУ. Банк при выдаче ипотеки на строящийся объект накладывает обременение на права требования, что четко отображается в выписке ЕГРН на земельный участок, так как сама квартиры еще не построена и права собственности на нее еще нет. Если заемщик не сможет платить по кредиту, то застройщик должен передать квартиру уже не покупателю, а банку-кредитору.
Если же банк не доверяет застройщику, либо его не устраивает текущая стадия готовности жилого комплекса, то банк аккредитует новостройку с условием, что потенциальным заемщикам потребуется предоставить в залог имеющуюся недвижимость, причем по стоимости не ниже, чем выдаваемый кредит. Таким образом, требование дополнительного залога может быть, но не часто.
9. Банки выдают ипотеку только супружеским парам
Банки действительно склонны выдавать ипотеку семейным покупателям жилья. Чаще всего это связано с тем, что таких клиентов на рынке – подавляющее большинство. Конечно, два заемщика лучше, чем один, но никаких ограничений на их число нет. Если один потенциальный покупатель располагает нужным доходом, то он скорее получит кредит, чем два или три созаемщика с недостаточными финансами. Помимо этого, созаемщики не обязательно должны быть супругами: в этом качестве часто выступают родственники и даже друзья.
10. Банку-банкроту можно не платить
Некоторые клиенты полагают, что если банк признается банкротом, то все долги перед ним автоматически прощаются. На самом деле, это не так. Дело в том, что сам банк несет перед кем-либо обязательства (перед акционерами, инвесторами, Центробанком, другими заемщиками), и деньги, которые платят «ипотечники», идут на погашение этих обязательств. Как только банк признается банкротом, назначается временная администрация, которая проводит учет всех активов и пассивов организации. Все долги перед ней остаются в силе и теперь взносы по ним будет принимать либо временная администрация, либо новый владелец банка.
«Ипотека – это всерьез и надолго в нашей стране, так как других механизмов приобретения жилья с учетом низких доходов населения и постоянного роста стоимости недвижимости в мире не придумали, – говорит Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). – Поскольку ситуация в экономике сейчас нестабильна, власти идут навстречу потенциальным заемщикам. В частности, учреждены ипотечные каникулы в случае потери работы, когда на время снижаются или вовсе отменяются платежи по ипотеке в обмен на увеличение срока кредитования».
Контактное лицо: Кудымова Елена
Компания: Метриум
Добавлен: 17:35, 13.09.2019
Количество просмотров: 558
Страна: Россия
| Инструменты оживления первичного рынка недвижимости обсудили в Ростове-на-Дону, Мастерская пресс-релизов, 04:18, 18.12.2024, Россия49 |  |
| 12 декабря 2024 г. маркетологи 25 застройщиков Юга России обсудили с экспертами крупнейших рекламных площадок наиболее рентабельные инструменты продвижения жилья в новостройках с учетом резкого снижения спроса и существенного роста цены рекламного трафика, заявок и лидов на покупку недвижимости. |
| Город-спутник Южный — повод для создания Петербургской агломерации, Город-спутник Южный, 04:27, 11.12.2024, Россия141 |
| Прецедентом объединения части территорий Ленинградской области и Петербурга в одну административную единицу может стать город-спутник Южный, отметили архитекторы в рамках дискуссии на 9-й биеннале «Архитектура Петербурга». Проект затрагивает территории сразу двух регионов и для грамотного управления и развития города на 134 тыс. человек необходимо объединить земли в одну локацию. |
| STENOY запустил новую рекламную кампанию, STENOY, 06:01, 08.12.2024, Россия94 |
| Официальная презентация новой рекламной кампании клубного дома ARTEL от STENOY прошла в середине ноября в Yauza Place. Ее героев – экспертов в сфере гостеприимства и премиального сервисного управления уже можно встретить на городских билбордах и баннерах в интернете. |
| Город-спутник Южный — повод для создания Петербургской агломерации, Город-спутник Южный, 04:27, 07.12.2024, Россия164 |
| Прецедентом объединения части территорий Ленинградской области и Петербурга в одну административную единицу может стать город-спутник Южный, отметили архитекторы в рамках дискуссии на 9-й биеннале «Архитектура Петербурга». Проект затрагивает территории сразу двух регионов и для грамотного управления и развития города на 134 тыс. человек необходимо объединить земли в одну локацию. |
| RBI открыла продажи второй очереди проекта «Струны», RBI, 04:27, 07.12.2024, Россия165 |
| Группа RBI вывела на рынок вторую очередь квартала «Струны» на ул. Шостаковича, близ станции метро «Проспект Просвещения». Всего в проекте две очереди на восемь жилых корпусов и 1 137 квартир. Территории первой и второй очередей соединит мост, перекинутый над общедоступным городским бульваром с кафе, пекарнями и ресторанами. |
| Девелопер .Sense удостоен золотого грейда International Sustainability Rating, Sense, 03:13, 01.12.2024, Россия307 |
| Компания .Sense стала обладателем золотого сертификата престижного рейтинга International Sustainability Rating (ISR). Награждение состоялось в рамках премии Green Property Awards 2024. Это событие подчеркнуло выдающийся вклад .Sense в развитие устойчивых и человекоцентричных решений на рынке недвижимости. |
| ЖК Will Towers – один из самых популярных столичных небоскребов, Центр-Инвест, 02:46, 29.11.2024, Россия248 |
| Жилой комплекс Will Towers вошел в пятерку лидеров по продажам в проектах выше 45 этажей по всем округам Москвы. Рейтинг составлен аналитиками компании «НДВ Супермаркет недвижимости» по итогам октября 2024 года. Основные строительные работы выполнены в полном объеме по всем корпусам I очереди, ведется подготовка к вводу объекта в эксплуатацию. |
|
|
